Понятие, особенности и классификация банковских услуг

Материалы » Анализ банковских услуг ЗАО КБ "Кедр" в условиях нестабильной экономики и разработка мероприятий по внедрению новых видов услуг » Понятие, особенности и классификация банковских услуг

В российской экономической литературе понятие "банковская услуга" определяется, с одной стороны как "массовая операция", а с другой - как "проведение банковских операций по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату". Некоторые авторы называют банковской услугой "выполнение банком определенных действий в интересах клиента".

Очевидно, что банковская услуга - интеллектуальный продукт. Формирование и создание банковской услуги происходит на основе маркетинговых исследований рынка, потребностей клиентов. Также очевидно, что банковская услуга ориентирована на извлечение банком маржи или прибыли. Опираясь на все эти факторы, можно дать следующее определение понятия банковской услуги.

Банковская услуга - результат банковских операций, т.е. итог или последний эффект банковской операции, составляющий в удовлетворении заявленной клиентом потребности "в кредите, в расчетно - кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке \ продаже ценных бумаг и т.д.)

Спектр банковских услуг настолько разнороден, а критерии их дифференциации настолько разнообразны, что возникает необходимость всеобъемлющей классификации, учитывающей все особенности банковских услуг. В основу классификации могут быть положены как свойства, характерные для всего класса услуг (неосязаемость, неотделимость от источника предоставления, невозможность хранения), так и особенности, присущие исключительно банковским услугам.

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как активных, так и пассивных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков и т.п.).

По ряду соображений предоставление определенных видов услуг банка по отдельным операциям могут осуществляться бесплатно (например, для бюджетных учреждений за предоставление большей части банковских услуг плата не взимается). Нередко выделяются услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги.

Наряду с экономическим понятием "банковские операции и услуги" в юридический оборот введено понятие "банковские операции и сделки". При этом действующее российское законодательство не дает прямого определения банковских операций и сделок, хотя пользуется этой терминологией. В ст.5 Закона "О банках и банковской деятельности" говорится о банковских операциях и других сделках, но эти понятия не разграничиваются.

Общими особенностями банковских операций и услуг являются: их длящийся характер, доверительные свойства, осуществление по стандартным правилам в соответствии с законодательством или банковскими правилами и обычаями.

Итак, банковские операции имеют целью привлечение денежных средств и их размещение, выпуск в обращение и изъятие из него денег, осуществление денежных платежей, расчетов и т.п.

К банковским операциям в соответствии со ст.5 Закона "О банках и банковской деятельности" относятся:

1) Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц (до востребования и на определенный срок);

Статьи по теме:

Ипотечно-инвестиционная техника Эллвуда
Главная привлекательность техники Эллвуда состоит в том, что она предлагает краткую ипотечно-инвестиционную формулу при известном коэффициенте ипотечной задолженности и оцененном процентном изменении стоимости собственности за прогнозный период. Традиционная техника более применима в тех случаях, ...

Коммерческие банки. Общая характеристика банковских услуг
Коммерческие банки - это банки, основной целью функционирования которых является получение максимальной прибыли. В соответствии с российским законодательством Банк- это кредитная организация, имеющая право: · привлекать денежные средства физических и юридических лиц; · размещать их от своего им ...

Национальные особенности рынка ценных бумаг
Полная картина современного российского рынка ценных бумаг не может сложиться без описания его инфраструктуры. Новейшая история нашего фондового рынка берет свои истоки с начала 90-х годов. За это время произошло становление профессиональных участников, создание современной технологической инфраст ...