Понятие банковских рисков и основные принципы классификации финансовых рисков в банковской сфере

Материалы » Банковские риски » Понятие банковских рисков и основные принципы классификации финансовых рисков в банковской сфере

Система финансовых рисков в банках неотступно связана с развитием и совершенствованием банковской системы и банковского законодательства. На Западе система изучения банковских рисков получила достаточно широкое развитие, что неразрывно связано с процессами, проходящими в банковской мировой системе, в которой риск является неизбежной частью банковской деятельности.

Для западной финансовой системы конца 70-х — начала 80-х прошлого века был характерен стабильный рост доходности банков, чему способствовал ряд чрезвычайно благоприятных обстоятельств: возможность привлечения средств по низким процентным ставкам, невысокая конкуренция, вертикальная интеграция и широкий спектр предоставляемых услуг. Способствовал этому и верхний предел ставки процента, выплачиваемой по депозитам, установленный органами, регулирующими банковскую деятельность. Привлечению средств по низким процентным ставкам также послужило созданию банковских картелей. Банки, входящие в картель, как правило, имели между собой договоренность о ставке процента, выплачиваемой вкладчикам. Кроме того, значительный объем чеков, проходящих через банковские структуры в процессе инкассации, обеспечивал банки практически бесплатными пассивами.

Следует отметить, что благодаря излишне жесткой практике лицензирования в странах Западной Европы и США, искусственно сдерживающей возникновение новых банков, и, в некоторых случаях, созданию банковских картелей, значительно ограничивалась внешняя конкуренция, то есть конкуренция, исходящая из другой банковской юрисдикции для каждого из внутренних рынков. Количество институтов, уполномоченных выполнять определенные банковские функции, также имело значение для смягчения межбанковской конкуренции. Например, в Финляндии, в которой население к 1984 году насчитывало 4.8 миллионов человек, было 7 коммерческих, 272 сберегательных банка, 371 кооперативный банк, а также Почтовый банк с 3,500 отделениями. Вся эта сложная банковская система оставалась стабильной только благодаря ряду соглашений между банками, касавшихся ставки процента по депозитам (для контроля над издержками привлечения средств), а также соблюдению поделенных Центральным банком сегментов рынка среди различных типов Банков, ограничивающих их конкуренцию (например, кооперативные банки обслуживали сельскохозяйственные отрасли, сберегательные банки — потребителей, а крупные коммерческие банки — промышленность). "Джентльменское соглашение" о взаимном не проникновении на внутренние финансовые рынки друг друга существовало между швейцарскими и западногерманскими банками в течение десятилетий, вплоть до 1985 года. В банковской практике имеется множество подобных примеров. Кроме того, различные барьеры препятствовали "внешним" по отношению к данному рынку банкам привлекать средства с низкими издержками, иногда эти барьеры выступали в форме запрета на выдачу кредитов в национальной валюте (для иностранных банков) или на открытие филиала.

Расширение спектра услуг, предоставляемых банками, привело к тому, что банки стали универсальными, отвечающими финансовым нуждам большей части общества; традиционные банки выросли в "супермаркеты" финансовых услуг. "Вспомогательные" услуги, такие как биржевое маклерство, брокерская деятельность в сфере страховых услуг, и тому подобные, также вносят свою лепту в расширение видов банковских услуг и повышение прибыльности банковской деятельности. Появились международные банковские операции, которые включают:

Статьи по теме:

Становление и развитие современной кредитной системы РФ
Банки были известны уже в древности. В Нововавилонском царстве (7-6 вв. до н.э.) их называли деловыми домами. Среди разнообразных функций, которые они выполняли, были чисто банковские. Деловые дома принимали вклады, и выдавали ссуды, учитывали векселя, осуществляли безналичные расчеты, финансирова ...

Системы электронных платежей и их классификация
Электронные расчеты. Начнем с того, что правомерно говорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах прово ...

Пути повышения эффективности деятельности филиала коммерческого банка
Специфика функционирования многофилиальной банковской структуры на локальном рынке обусловливается трехуровневой иерархией ее построения: первый уровень филиальной сети – головной офис; второй уровень – филиалы банка; третий – дополнительные офисы, обменные пункты, кредитно-кассовые офисы, операци ...