Сущность кредитных отношений

Материалы » Кредитная система и банки » Сущность кредитных отношений

Сущность кредитных отношений определяется принципами кредита, важнейшими из которых являются: возвратность, платность, срочность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированный подход к кредитам и заемщикам. Эти принципы складывались, начиная с первого этапа развития кредита, а в дальнейшем были законодательно закреплены.

В современной экономике широко используются кредитные отношения. Поэтому знание теоретических основ кредита является необходимым условием для рационального использования ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах. Вначале ознакомимся с теоретическими основами кредитных отношений.

Кредит - экономическая категория, выражающая отношения, проявляющиеся в том, что различные хозяйственные организации или отдельные лица передают друг другу денежные средства во временное пользование на условиях возвратности, срочности и платности. Появление кредита обусловлено историческим процессом совершенствования экономических и денежных отношений, в качестве одной из форм которых и выступают кредитные отношения.

Развитие функции денег как средства накопления и средства платежа привели к возможности не только накопления денежных средств, но и пере распределения среди агентов, испытывающих в них потребности.

Финансовые отношения порождаl9Т два полюса. На одном полюсе находятся экономические агенты, испытывающие недостаток денежных средств в силу необходимости расширения производства, продаж, обусловленного увеличением спроса на их продукцию, задержки оплаты по счетам и по другим аналогичным причинам. На втором полюсе сосредоточены экономические агенты, у которых произошло высвобождение денежных средств на определенное время. Подобная ситуация естественным образом приводит к возникновению отношений перераспределения, перетекания денежных средств от одних агентов к другим. Таким образом, основным источником кредита являются накопления, свободные денежные средства экономических агентов.

Перераспределению способствует и вторая функция денег, непосредственно связанная с развитием и обслуживанием кредитных отношений. Это функция денег как средства платежа. В предыдущей главе было показано, что данная функция выступает как форма отложенных платежей при сегодняшней покупке товаров, то есть продажа товаров в кредит. Нехватка денег в данный момент и нежелание прерывать кругооборот капитала приводят к появлению кредитных отношений, обслуживаемых кредитными орудиями обращения, кредитными деньгами, такими, как вексель, чек, банкнота. В рыночном хозяйстве все кредитные отношения оформляются как денежные ссуды.

К кредитным отношениям можно, таким образом, отнести все денежные отношения, которые связаны с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией денежных знаков и ценных бумаг, а также кредитованием капитальных вложений и осуществлением страховых операций (в последних кредитные отношения проявляются частично). Следовательно, деньги выступают в качестве средства платежа всюду, где присутствует кредит.

Еще одной причиной появления кредита или, как его еще называют, ссудного капитала является то, что свободные денежные средства в настоящее время крайне неэффективно использовать в качестве «мертвого сокровища». Естественное стремление владельца - разместить свои сбережения таким образом, чтобы они приносили доход. Если владелец средств не обладает возможностью самостоятельно получать от них доход, он делает это посредством передачи денежных средств другому лицу для производительного эффективного использования. Это основополагающий признак, позволяющий отличить кредит от других форм использования денег В отличие от кредита деньги, играющие роль посредника в актах купли-продажи, передаваемые из рук в руки, просто имеющиеся в наличии у их владельца, не приносят доход.

Применение же денег в виде ссудного капитала, кредита приносит доход, ибо в этом случае временно переданные другими лицами деньги возвращаются владельцу с определенным приростом в виде платы за пользование ими.

В этой связи возникает вопрос: является ли кредит чисто денежной категорией же не только денежной, но еще и товарной, так как в долг дают и деньги и товары? Можно, видимо, утверждать, что в условиях рынка все кредитные отношения. Даже тогда, когда хозяйствующий субъект получает ссуду в натуральном виде, она оформляется в виде денежного кредита.

В товарно-денежном хозяйстве функционирует ссудный фонд (капитал), который используется для удовлетворения многочисленных потребностей общества в заемных средствах. Этот фонд можно охарактеризовать как совокупность свободных средств, предназначенных для использования в целях удовлетворения потребностей хозяйства и населения в финансовых ресурсах на условиях возвратности.

Статьи по теме:

Банковская система Японии на начальных фазах финансового кризиса
Фаза1 (1991-1994 гг.). К 1990-м годом Япония являлась крупнейшим мировым кредитором. Крупные японские корпорации и банки, их обслуживающие, стали транснациональными. По абсолютным размерам капитализации Япония опередила США и заняла 1 место в мире. Однако после устойчивого роста в экономике Японии ...

Необходимость и сущность управления рисками на предприятиях
В последнее время в средствах массовой информации и в научной литературе часто употребляется термин «риск-менеджмент». Российские предприятия пользуются услугами страховых компаний. Для чего необходима еще и система управления рисками? Что она собой представляет? Следует учитывать, что риск прису ...

Цели и задачи риск-менеджмента в банках
В связи с постоянным ростом влияния риска на финансовую деятельность особенно актуальной становится проблема банковского менеджмента – управления банковскими рисками, то есть использование различных мер, позволяющих в определенной степени прогнозировать наступление рискового события в банковской д ...