Заключение

Материалы » Формы обеспечения возвратности банковского кредита » Заключение

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни.

Целью дипломной работы являлось исследование форм обеспечения кредита с точки зрения теории и практики применения, а также совершенствование механизма и форм обеспечения возвратности банковских кредитов.

Для достижения поставленной цели в дипломной работе выполнены следующие задачи:

- определены понятия кредита и сущности принципов кредитования

- проанализировано практическое применение законодательной базы, регламентирующей сферу обеспечения по кредитам;

- проанализирована деятельность и изучение организации кредитного процесса в коммерческом банке;

- проанализирован риск залогового обеспечения при банковском кредитовании.

В первой главе рассмотрены организационно-правовые аспекты исследования форм обеспечения возвратности кредита.

Раскрыта сущность банковского обеспечения и основные формы обеспечения возвратности кредитов.

Проанализирован риск залогового обеспечения при банковском кредитовании.

Во второй главе проведен анализ применения способов обеспечения кредитов, дана организационно-экономическая характеристика КБ Сбербанк.

Изучены основные положения кредитной политики ОАО «Сбербанк».

Проведен анализ обеспеченности кредитного портфеля.

По итогам проведенного анализа было выявлено следующее:

- наиболее востребованы клиентами были среднесрочные валютные кредиты на срок от 3 до 5 лет – их доля в валютном портфеле возросла за год с 35,7% до 40,1%.

- в отчетном году рублевые кредиты на срок от 3 до 5 лет – их доля в рублевом портфеле возросла с 17,3% до 20,8%.

- совокупный объем выданных в 2011 году кредитов физическим лицам составил 737 млрд руб., что превысило показатель 2010 года в 1,8 раза.

- по итогам года кредитный портфель физических лиц увеличился на 11,3% до1 301,3 млрд руб.

В целом по итогам года средства физических лиц возросли на 31,2%, юридических лиц – на 17,1%, в то время как кредиты физическим лицам увеличились на 14,3%, юридическим лицам – на 12,8%. Темпы роста кредитования в Сбербанке несколько отставали от рынка, в результате чего доли Банка в этих сегментах за год сократились: в кредитах юридическим лицам – с 31,8% до 31,3%; в кредитах физическим лицам – с 32,7% до 31,9%.

Наиболее проблемными заемщиками для банка являлись до 01 января 2011 года физические лица, хотя банк проводит жесткую политику в области своевременного погашения существующей задолженности, уровень просрочки по данной категории заемщиков достаточно высок. По итогам 2011 года просроченная задолженность граждан-заемщиков сократилась в 3,5 раза по сравнению с итогами 2010 года, но увеличился просрочка задолженность негосударственных коммерческих организации в 8 раз по сравнению с 2010 годом.

Проведя сравнительный анализ по просроченным задолженности по предоставленным кредитам на 01 апреля 2011 года можно сделать вывод ,что ОАО «Сбербанк» нуждается с ужесточении мер по обеспечению возвратности кредитов.

Как выяснилось, поиск путей улучшения по обеспечению возвратности кредитов в первую очередь должен идти в следующих направлениях:

- работу по сокращению объема задолженности нужно начинать на предварительной стадии оценки заемщика – до того момента, когда банк начнет выдавать кредит.

- начинать реагировать на возникновение задолженности у заемщиков необходимо как можно раньше. Основные усилия служб безопасности, а также служб кредитного мониторинга нужно направлять именно на эту стадию.

- о внесудебной реализации залогового и других мерах по взысканию можно говорить после того, как заемщик вышел на просрочку.

Также выявлено, что отчетном году Банк предлагал наиболее привлекательные условия по выдачи кредитов под обеспечение с целью повышения устойчивости кредитования как основы ресурсной базы. Таким образом, за 2011 год Банку удалось нарастить объем кредитов обеспеченных залогом и увеличить их объем с 53,1 до 55%.

В третьей главе раскрыты проблемы обеспеченности банковских кредитов и пути развития форм возвратности кредита.

По итогам анализа выявлено,что причины невозврата долгов разные:

- резкое снижение доходов населения из-за экономических трудностей на производствах, в результате которых предприятия либо закрываются, либо сокращают штаты своих сотрудников, при этом резко уменьшая оставшимся заработную плату;

- невозвраты связаны напрямую с финансовой безграмотностью заемщиков;

- большой рост рынка потребительского кредитования привлек большое количество мошенников. Некоторые банки оценивают их долю в общем кредитном объеме в 20-25%.

Можно сделать вывод о том,что правильная оценка кредитоспособности заёмщика и, соответственно, справедливая цена кредитного продукта – это залог уверенности в возврате кредитованных денежных средств, а, следовательно, эффективной работы банка.

Статьи по теме:

Фондовая биржа
Фо́ндовая би́ржа — организация, предметом деятельности которой являются обеспечение необходимых условий нормального обращения ценных бумаг, определение их рыночных цен и распространение информации о них, поддержание высокого уровня профессионализма участников рынка ценных бумаг. Задачи ...

Стратегия управления фондами
Развитие техники управления пассивами и одновременное увеличение риска изменчивости процентных ставок в конечном счете породили подход, названный стратегией управления фондами, который преобладает сегодня в банковской деятельности. Это гораздо более сбалансированный подход по отношению к управлени ...

Управление кредитным риском в банке
Избежать кредитный риск позволяет тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, его способностью (и готовностью) погасить кредит. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции - предост ...