Совершенствование процесса кредитования физических лиц

Материалы » Кредитные операции коммерческого банка » Совершенствование процесса кредитования физических лиц

Исходя из анализа деятельности Городского отделения № 2363 г. Новокузнецка Сбербанка Российской Федерации следует, что банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами.

Рассчитаем экономический эффект от введения услуги консалтинга в банке. Консалтинговая услуга вводится для оказания помощи при ипотечном кредитовании, т.к. несмотря на временное снижение объемов по данному виду кредитования (по причине кризисных финансовых явлений), развитие рынка недвижимости в рамках национального проекта "Доступное жилье" в ближайшие годы будет продолжаться.

Расчеты построены на основании того, что в 2008 г. в Городском отделении № 2363 получили консультацию по поводу оформления ипотечного кредита 984 человека, из них 727 человек оформили кредитный договор, т.е. 727 человек являлись потенциальными клиентами консалтинговой услуги. В рамках консалтинговой услуги предполагается оказывать оказание следующих услуг:

- оформление пакета документов для получения кредита;

- консультация по оптимальному размеру кредита в связи с совокупным доходом семьи (или физического лица), приобретающей жилье;

- оценка стоимости объекта недвижимости;

- сбор и подготовка документов для оформления права собственности;

- консультации по возврату налога на доходы физических лиц в связи с приобретением жилья.

Считаем, что стоимость комплексной услуги сопровождения оформления кредитного договора, будет установлена в пределах 4000 тыс. руб. (исходя из стоимости вышеперечисленных услуг, оказываемых риэлторскими и другими компаниями).

Таким образом, выручка от введения данной услуги составит 4000 ´ 727 = 2908000 руб. Дополнительные затраты на введение данной услуги незначительны, так как нет необходимости организовывать дополнительные рабочие места – в банке работает несколько достаточно опытных юристов, и кредитных работников, которые смогут оказывать консалтинговые услуги. Затраты, связанные с введение данной услуги распределяются следующим образом:

- дополнительная оплата специалистам (распределение средств между специалистами, в зависимости от объема выполненной работы) – 20 % от суммы договора (581600 руб.);

- накладны расходы (канц. принадлежности, транспортные расходы и др.) – 100000 руб.

Таким образом, сумма затрат на введение дополнительной услуги составит 681 600 руб. Прибыль от продаж услуги составит:

2908000 – 681600 = 2226400 руб.

Таким образом, введение услуги консалтинга принесет прибыль в размере 2226 400 руб. (при условии сохранения количества обратившихся в банк за консультационными услугами), при этом, выведя сумму консультационных услуг из суммы кредитного договора, банк получит конкурентоспособную эффективную ставку процента. Стоить отметить, что реальная эффективность гораздо выше, так как расчет был произведен только по ипотечному кредитованию, а консалтинговые услуги могут оказываться и по другим видам кредита. Стоимость услуг многовариантна.

Статьи по теме:

Методы оценки риска при кредитовании физических лиц
Центральное место в Акционерном коммерческом Сберегательном банке Российской Федерации (ОАО) Приволжское ОСБ 6670 в управлении кредитным риском принадлежит определению методов оценки кредитного риска по каждой отдельной ссуде/заемщику и на уровне банка (кредитного портфеля) в целом. Под оценкой кр ...

Основные характеристики рынка ценных бумаг
В силу разнообразия инструментов финансового рынка давать единую синтетическую оценку его масштабов представляется нецелесообразным (да и просто невозможным), хотя в известных пределах суммирование допустимо. Например, рынков долговых и долевых ценных бумаг. Тем не менее, более корректно рассмотре ...

Участники системы карточных расчетов и их взаимодействие
Безналичные платежи с использованием банковских пластиковых карт осуществляются в рамках определенной платежной системы. Под платежной системой понимается совокупность действующих договорных отношений, программно-технических решений, внутренней организационной и методологической инфраструктуры, с ...