Особенности реализации политики потребительского кредитования

Материалы » Потребительский кредит » Особенности реализации политики потребительского кредитования

Потребительское кредитование в современном смысле этого слова появилось в России еще в XIX веке. Тогда, как и сейчас, соотношение иностранных банков к российским было 30/70, некоторые из участников данного рынка сохранились до сих пор, например, французский банк Сосьете Женераль Восток (BSGV). После революции и двух мировых войн банковская система России/СССР долго восстанавливалась, и в 1960-х годах было принято решение о выдаче кредитов населению на покупку товара. Такие кредиты можно было оформить в крупных универмагах. Для получения кредита было достаточно справки о заработной плате с места работы. На месте продажи товара заемщиком заполнялась краткая анкета, в зависимости от суммы кредита назначался его срок. Затем ежемесячные выплаты по кредиту вычитались из заработной платы заемщика, что было достаточно удобным - не надо было стоять в очереди в отделениях банка. Таким образом, в СССР тоже существовал некий прообраз одного из видов современного потребительского кредитования экспресс-кредитование. В 1990-х постепенно стали создаваться стихийные коммерческие банки, которые сначала не интересовались кредитованием. Первые потребительские кредиты в России стал выдавать Промбизнесбанк на покупку автотранспорта еще до кризиса 1998. На рынке бытовой техники первой стала предлагать электротехнику в кредит фирма «Партия», а также Сбербанк. Правда, механизм был несовершенен, и покупателям для получения потребительского кредита приходилось оформлять в Сбербанке кредит на неотложные нужды со всеми сопутствующими сложностями: два обязательных поручителя, справки с места работы и т.д. Кризис 1998 года разрушил, в том числе и эту кредитную программу. Сбербанк, обнаружив, что потребительские ссуды далеко не все заемщики могут возвратить из-за собственного разорения, начал постепенно сворачивать кредитование. К 1999-2000 годам ситуация несколько стабилизировалась. Именно в это время, в марте 2000 года тогда еще малоизвестный Банк Русский стандарт стал выдавать потребительские кредиты на покупку бытовой техники. Клиентами этой банковской услуги, по информации самого банка, тогда стали около 800 тыс. человек, а суммы выданных кредитов оценивались более чем в 300 млн. долларов. В 2001 г. Банк Русский Стандарт получает генеральную лицензию Банка России. Особой динамикой развития отличается Программа потребительского кредитования населения. Проект потребительского кредитования Банка Русский Стандарт в основном ориентирован на сегмент, практически не охваченный такого рода услугами - это учителя, врачи, рабочие, работники бюджетных сфер и т.д.

Таким образом, программа Банка носит социально-ориентированный характер. Впервые на Российском рынке широкие слои населения получают возможность воспользоваться такой банковской услугой, как кредит. По объему кредитов, предоставленных населению, Банк Русский Стандарт в 2004 г занимает 2-е место, уступая только Сбербанку России. В 2004 году Банк приступает к осуществлению масштабной программы регионального развития. К концу года Банк Русский Стандарт реализует кредитные программы для населения более чем в ста крупных городах страны. Банк приступает к реализации программы модернизации московских отделений. Новые отделения оснащены новейшим банковским оборудованием, в том числе приемными покупюрными банкоматами и имеют автоматическую зону круглосуточного обслуживания.

Банк Русский Стандарт не стал повторять ошибки излишне консервативного Сбербанка и решил, используя зарубежный опыт, применять программу скорринг (модель, при которой риск рассчитывается компьютерной программой на каждого заемщика, исходя из его персональных анкетных данных). Сейчас число компаний - партнеров "Русского стандарта" достигло двух тысяч. Однако со временем на возможность предоставления кредитов непосредственно на месте приобретения клиентом товаров стали обращать внимание другие банки, составившие конкуренцию Банку Русский стандарт. Сегодня можно наблюдать жесткую конкуренцию среди финансово-кредитных учреждений за право эксклюзивного сотрудничества с такими известными торговыми сетями, как "М.видео", "Техносила", "Эльдорадо" и др. Постепенно на рынке наблюдается тенденция к смене постоянных партнеров в сфере экспресс-кредитования. Особенно активно конкурирует с Русским Кредитом чешская компания Home Credit Finance - один из лидеров в области потребительского кредитования в Восточной Европе. Для вхождения на российский рынок компания Home Credit приобрела московский банк "Технополис" и переименовала его в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

На данный момент общей структуре рынка кредитования физических лиц потребительское кредитование занимает ведущее положение (более 60% от общего объема кредитов).

В целом потребительские кредиты рассматриваются банкирами в качестве прибыльных кредитов с "неприятными" процентными ставками. Это означает, что ставка по кредиту обычно значительно превышает стоимость привлеченных средств, но является чаще всего фиксированной величиной, не зависящей от изменения рыночных условий в течение срока кредитования (в отличие от процентных ставок предпринимательским фирмам). С потребительскими кредитами связано возможное появление процентного риска в случае, если уплачиваемая банком цена привлеченных ресурсов поднимется достаточно высоко. Однако ставка по подобным кредитам зачастую настолько высока (т.е. в нее заложена достаточно высокая премия за риск), что рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам должны резко увеличиться для того, чтобы большая часть потребительских кредитов перестала быть прибыльной.

Статьи по теме:

Регулирование рынка ценных бумаг
Любая человеческая деятельность на данном этапе развития общества должна быть регулируема, не является исключением и рынок ценных бумаг. В законе «О рынке ценных бумаг» предусматривается как регулирование деятельности государственными органами, так и специальными организациями, функционирующими на ...

Инвестиционные операции
Для осуществления операций с ценными бумагами, кроме ценных бумаг, выполняющих функции платежного документа и подтверждающих внесение средств во вклады, банки должны получить лицензию Комитета по ценным бумагам при Совете министров РБ на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных ...

Расчеты платежными поручениями
ПЛАТЕЖНОЕ ПОРУЧЕНИЕ представляет собой письменное распоряжение владельца счета банку о пе­речислении определенной денежной суммы с его счета (расчетного, текущего, бюджетного, ссудного) на счет другого предприятия — получателя средств. Возможности применения в расчетах платёжных поручений многооб ...