Спрос на страховые услуги
Материалы » Страхование » Спрос на страховые услуги
В большинстве из них в разной интерпретации главными факторами и способами развития страхования рассматриваются укрепление финансовой устойчивости и капиталоемкости страховых компаний, совершенствование правовой базы страхования, создание благоприятных налоговых условий для развития страховых отношений, развитие обязательных и расширение количества добровольных видов страхования, правовое и финансовое обеспечение государственного страхового надзора. Подобную позицию занимают и представители зарубежных страховых рынков, стремящиеся оказать помощь развитию страхования в России. Так, содействие мирового страхового сообщества развитию рынка страхования в нашей стране в рамках проекта TACIS оказывалось по трем главным направлениям: совершенствование законодательной базы страхования; техническое содействие ВСС и органу государственного страхового надзора; прямое содействие отдельным страховым компаниям. Несомненно, эти факторы принципиально важны для развития страхования, но все они, говоря математическими терминами, являются только необходимыми условиями для развития страхования, и даже объединение в комплекс не делает, на наш взгляд, их достаточными для развития страхования до уровня западных рынков.
Из всех приведенных предлагаемых факторов развития страхования ближе всех к усилению спроса стоит развитие обязательных видов страхования. На этот счет существуют диаметрально противоположные взгляды: одни специалисты видят в этом панацею для российского страхования, другие — считают эти действия бесполезными и даже вредными для развития страхового рынка. Скорее всего, истина, как обычно, находится где-то посредине. Нельзя отрицать положительного влияния обязательных видов страхования на спрос; как минимум, они воспитывают привычку общения со страховыми компаниями, формируют понимание сущности и необходимости услуг по страховой защите. Но все же это косвенное, опосредованное влияние; формирование спроса не является главной целью обязательных видов страхования, и все мероприятия, связанные с их проведением, направлены на достижение других целей. В качестве этих целей государство выделяет приоритетные социально-экономические проблемы, которые могут быть решены с помощью страхования, определяет категории граждан и предприятий, которым должна быть обеспечена защита от определенных рисков. То есть при проведении обязательного страхования на первом плане стоят задачи государства (потому оно и вводит эти виды страхования), а не интересы развития рынка.
Следовательно, можно сделать вывод о том, что предлагаемые меры по развитию страхования и страхового рынка не затрагивают (а если и затрагивают, то косвенно) важнейшую их часть — спрос на страховые услуги. Он по-прежнему остается значительно ниже мирового уровня. Так Т. Медведева приводит следующие цифры: на развитых рынках страховая система охватывает 90 – 95% потенциальных рисков, а в России — 5 – 7%; в развитых странах на уплату страховых премий расходуется ежегодно 7 – 19% ВВП, объем страховых премий на душу населения составляет от 1 500 до 4 000 долларов США, а в России — всего 313. Именно формирование и увеличение спроса на услуги страховых компаний является необходимым и достаточным условием эффективного развития страхования в Российской Федерации. Наличие спроса повлечет за собой и другие рассмотренные выше меры по развитию страхования (увеличение капиталоемкости страховых компаний, расширение ассортимента и повышение качества страховых услуг, совершенствование нормативной базы, усиление страхового надзора и т.д.).
Для того чтобы понять возможности и способы влияния на спрос, необходимо рассмотреть источники этого спроса. Страхование не является самодостаточным видом бизнеса, оно выступает отражением рискового характера различных видов человеческой деятельности, инструментом минимизации и управления рисками, которым подвержены юридические и физические лица. Таким образом, спрос на страховые услуги опосредован процессом осознания, выявления и оценки рисков, а также разработки и принятия системы управления этими рисками у потенциального страхователя. Этот процесс в разных формах присущ любым экономическим и историческим условиям человеческой деятельности, так как те или иные риски сопутствуют ей всегда. На сегодняшнем этапе в западных странах он перерос в целую науку и большую сферу практической деятельности, получившую название «риск-менеджмент». В нашей же стране в силу причин исторического характера, особенностей национального менталитета и других факторов понимание необходимости и жизненной важности постоянного выявления и оценки рисков, сопровождающих политические, экономические и социальные процессы, на уровне отдельных субъектов хозяйствования или граждан находится в зачаточном состоянии. Конечно, реалии рыночной экономики, отход от государственного патернализма способствуют постепенному осознанию этой проблемы частью населения, но глубина этого осознания, степень охвата им юридических и физических лиц пока не приводят к бурному развитию страхования. В связи с этим, по глубокому убеждению автора, любая концепция развития страхования должна строиться вокруг мероприятий по осознанию и оценке рисков юридическими и физическими лицами, а также принятию мер по их снижению.
Статьи по теме:
Резерв взносов по страхованию жизни
Страховые резервы - особые фонды страховщика, предназначенные для выполнения им принятых обязательств по выплатам страхового возмещения (страхового обеспечения), которые должны быть произведены при наступлении страховых случаев. Согласно ст. 26 п. 1 Закона РФ "О страховании" страховые ре ...
Фондовый рынок в Республике Казахстан
Фондовый рынок(или Рынок акций, облигаций и иных ценных бумаг, англ. Securities market) — составная часть рынка капиталов; рынок торговли ценными бумагами, как допущенными к торгам на какой-либо бирже, так и торгуемыми вне биржи, то есть на внебиржевом рынке, который на английском языке называется ...
Понятие, форма и условия договора банковского счета
Исходя из пункта 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и пров ...