Формы и виды кредита

Материалы » Кредитные операции коммерческого банка » Формы и виды кредита

По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые:

- всем слоям населения;

- различным социальным группам;

- группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности;

- студентам и т.д.

По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (ссуды на образование, ипотечные, автокредитование и т.д.) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт).

По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно - пассивным счетам в форме овердрафта.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

- краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

- среднесрочные (сроком от одного года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет);

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. В России в последние годы широко развито кредитование населения через торговые организации.

Для получения кредита заемщик представляет пакет документов. После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются кредитный договор, график погашения кредита и срочное обязательство. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком, поэтому в зависимости от вида обеспечения оформляются договоры поручительства, договоры залога и другие документы.

Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами – кредитором и заемщиком – и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже – размер штрафных санкций.

При использовании в качестве обеспечения поручительства и залога имущества, выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу банка в страховых компаниях.

Для учета выданного кредита банк открывает ссудный счет – внутрибалансовый счет банка, по которому отражаются суммы уже выданного заемщику кредита. Как правило, банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи денег из кассы или в безналичном порядке путем: перечисления на его счет до востребования, открытый в данном банке; зачисления на счет пластиковой карты заемщика; оплаты счетов торговых и других организаций.

В настоящее время коммерческие банки России предоставляют физическим лицам жилищные ипотечные кредиты – долгосрочные кредиты на приобретение объектов недвижимости и под залог данных объектов.

Основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, являются кредитный договор и договор ипотеки. Кредитные условия жилищного кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком. При этом возможно использование плавающей процентной ставки, индексирование суммы основного долга, отсрочка платежей заемщика.

Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных задач:

- совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств по ипотечному кредитованию, и в первую очередь – создание четкой процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья;

- создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;

- создание механизмов социальной защиты заемщиков, как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита.

Статьи по теме:

Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая и определение размера страховой выплаты
В случае, когда страхователь, а также водитель, управляющий транспортным средством в отсутствие страхователя, являются участниками дорожно-транспортного происшествия, они обязаны сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по к ...

Правосубъектность страховых компаний
Главная роль в рассмотрении вопроса, что представляет собой правосубъектность вообще и правосубъектность страховых компаний в частности, принадлежит ученым-цивилистам. Первоначально правосубъектность отождествлялась с правоспособностью. Во второй половине 50-х гг. прошлого века появилась теория, ...

Банковский маркетинг. Понятие и сущность
Основными элементами системы банковского маркетинга являются: исследование рынка, разработка и реализация на этой основе рыночной (конкурентной) стратегии. Маркетинг (от английского market — рынок) — комплексная система организации производства и сбыта товаров, ориентированная на удовлетворение по ...