Проблемы развития ипотечного страхования

Материалы » Состояние развития ипотечного страхования » Проблемы развития ипотечного страхования

Ипотечное жилищное кредитование сегодня является актуальной темой, которая рассматривается не только на уровне кредитных и страховых организаций, но и на уровне государства, так как доступность жилья является одним из основных направлений государственной социальной политики.

Государство желает обеспечить всех нуждающихся жилищными кредитами по минимальным и доступным кредитным ставкам, кредитные и страховые организации стараются установить такие кредитные ставки и страховые тарифы, которые позволили бы покрывать все их расходы и риски, обусловленные ипотечным жилищным кредитованием.

В результате в России до сих пор не выработана программа жилищного кредитования, которая была бы доступна большинству граждан. Реальность такова, что, приобретая квартиру в кредит, заемщик выплачивает банку за 10-15 лет такие проценты по кредиту, которые в сумме в 2-3 раза превышают стоимость квартиры на момент заключения кредитного договора. В эту сумму входят и страховые премии по комплексному ипотечному страхованию, размер которых в разных страховых компаниях составляет от 0,8 до 1,2% от страховой суммы. Если предположить, что банк выдает ипотечный кредит в размере 1 млн руб., то в первый год заемщик должен уплатить страховую премию страховщику в размере 10 тыс. руб. В следующие годы по мере уменьшения суммы задолженности по кредиту размер страховых премий будет уменьшаться. Низкий уровень доступности ипотечных кредитов тормозит развитие комплексного ипотечного страхования. [4]

Другая актуальная проблема - это необоснованное занижение страховых тарифов, которое происходит на фоне высокой конкуренции. "Кредитные организации, заключая соглашения, отдают предпочтение тем страховщикам, которые предоставят наиболее выгодные условия страхования для заемщиков. Благодаря такой политике банки делают свои ипотечные продукты наиболее привлекательными. "[5] Но страхование по экономически необоснованным тарифам может привести к снижению финансовой устойчивости страховой компании и как следствие к возможному невыполнению обязательств при наступлении страховых случаев.

Говоря о проблемах комплексного ипотечного страхования, следует обратить внимание на тот важный факт, что ипотечное кредитование для России является новым социально-экономическим институтом, который находится в стадии разработки. Именно поэтому страховые компании, которые начинают работать по ипотечным кредитам, постоянно имеют дело с проблемами, которые обычно возникают на этапе апробации нового проекта, и все их охватить практически невозможно, можно говорить лишь о наиболее актуальных из них.

Одной из таких актуальных проблем является отсутствие в Российской Федерации правовой основы для комплексного ипотечного страхования. Этот вид страхования сегодня осуществляется путем сложной юридической комбинации фактически несовместимых видов страхования (обязательное с добровольным; страхование в рамках договора публичного и непубличного характера и т.п.). Мировая же практика ипотечного кредитования предусматривает комплексную страховую защиту, включающую в себя страхование предмета ипотеки, риска утраты права собственности на предмет ипотеки, а также на случай причинения вреда жизни и здоровью заемщика. В Российской Федерации принципы ипотечного кредитования закреплены лишь в "Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", одобренной постановлением Правительства Российской Федерации, но эти принципы пока еще не все введены в действующее правовое поле, в частности, по вопросам, касающимся личного страхования жизни и здоровья заемщика, которое не может быть обязательным, но Концепция предусматривает страхование жизни и здоровья заемщика в качестве одного из основных условий выдачи ипотеки.

Особого внимания заслуживает точка зрения президента страховой компании АИЖК Леонида Векшина. Он считает, что классического ипотечного страхования в России сегодня нет, а то комплексное страхование, которое осуществляют сегодня страховые компании, не имеет к нему никакого отношения, так как комплексное ипотечное страхование - это страхование нескольких самостоятельных рисков в рамках одного договора (страхование имущества, титульное страхование и личное страхование). Ипотечное страхование в классическом варианте - это страхование кредитора от убытка, который может возникнуть в результате дефолта заемщика (неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств) и недостатка денежных средств после обращения взыскания на заложенную недвижимость. Речь идет о том, что часть рисков, связанных с кредитоспособностью заемщика и в большей степени с рынком недвижимости, банк передает в страхование. Эти риски имеют кумулятивный характер. Изменения на рынке труда, падение доходов населения неизбежно влекут за собой падение спроса на недвижимость и снижение цен. Дополнительный фактор - рост предложения на рынке недвижимости, на которое обращено взыскание. Как правило, реализация данных рисков связана с макроэкономическими циклами. Поэтому ипотечное страхование имеет долгосрочный характер и требует длительного периода накопления и обособления страховых резервов, чтобы использовать для выплат в кризисные годы.

Статьи по теме:

Инвестиционные фонды. Виды государственных ценных бумаг
Инвестиционные фонды являются одними из первых участников рынка ценных бумаг. 7 октября 1992г. Указом Президента РФ № 1186 «О мерах по организации рынка ценных бумаг в процессе приватизации государственных и муниципальных предприятий» было положено начало организации и функционированию инвестицион ...

Процесс управления рисками
Измерение и идентификация риска на сегодняшний день являются только первым шагом управления рисками и контроля за ними в банковском секторе. Банкиры должны рассматривать управление рисками как логическую последовательность действий от постановки проблемы до ее разрешения. Ключевые стадии процесса ...

Сущность кредитных отношений
Сущность кредитных отношений определяется принципами кредита, важнейшими из которых являются: возвратность, платность, срочность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированный подход к кредитам и заемщикам. Эти принципы складывались, начиная с первого этапа развития кредита, а в дальнейшем ...