Методологические подходы к оценке кредитоспособности клиентов банков

Материалы » Оценка кредитоспособности юридических и физических лиц » Методологические подходы к оценке кредитоспособности клиентов банков

Характер заемщика (Character); ответственность, надежность, честность, порядочность и серьезность намерений клиента.

Способность заимствовать средства (Capacity): кредитный инспектор должен быть уверен в том, что клиент, испрашивающий кредит, имеет юридическое право подавать кредитную заявку и подписывать кредитный договор, т.е. в том, что руководитель или представитель компании (банка), обращающийся за кредитом, имеет соответствующие полномочия, предоставленные ему учредителями или советом директоров, на проведение переговоров и подписание кредитного договора от имени компании (банка).

Денежные средства (Cash): важным моментом любой кредитной заявки является определение возможности заемщика погасить кредит за счет средств, полученных от продажи или ликвидации активов, потока наличности или привлеченных ресурсов.

Обеспечение (Collateral): при оценке обеспечения по кредитной заявке необходимо установить, располагает ли заемщик достаточным капиталом или качественными активами для предоставления необходимого обеспечения по кредиту; необеспеченные кредиты предоставляются первоклассным заемщикам, имеющим квалифицированное руководство и отличную кредитную историю.

Условия (Conditions): кредитный инспектор должен знать, как идут дела у заемщика, какою положение, складывающееся в соответствующей отрасли, а также то, как изменение экономических и других условий в стране может повлиять па процесс погашения кредита.

Контроль (Control) сводится к выяснению, насколько изменение законодательства, правовой, экономической и политической обстановки может негативно повлиять на деятельность заемщика и его кредитоспособность.

Анализ кредитоспособности клиента в соответствии с основными принципами кредитования, содержащимися в методике «CAMPARI», заключается в поочередном выделении из кредитной заявки и прилагаемых финансовых документов наиболее существенных факторов, определяющих деятельность клиента, в их оценке и уточнении после личной встречи с клиентом. Название CAMPARI образуется из начальных букв следующих слов: С (Character) — репутация, характеристика клиента; А(Ability) — способность к возврату кредита; М(Margin) — маржа, доходность; Р (Purpose) — целевое назначение кредита; A (Amount) — размер кредита; R (Repayment) — условия погашения кредита; I (Insurance) — обеспечение, страхование риска непогашения кредита [49, с.78].

В Англии в руководстве по банковским услугам отмечается, что ключевым словом, в котором сосредоточены требования при выдаче ссуд заемщикам, является «PARTS»: Р (Purpose) — назначение, цель получения кредита; А (Amount) — сумма, размер кредита; R (Repayment) — оплата, возврат (долга и процентов); Т (Term) — срок предоставления кредита; S (Security) — обеспечение погашения кредита [50, с.32].

Существуют и некоторые другие методы оценки кредитоспособности, которые по своей специфике немного отличаются от вышеперечисленных.

В Японии, кроме общепринятых коэффициентов, применяют коэффициенты собственности (отношение собственного капитала к итогу баланса, соотношение заемного и собственного капитала, отношение долгосрочной задолженности к собственному капиталу, отношение иммобилизованного капитала к сумме собственного капитала и долгосрочной задолженности и др.). Эти показатели, характеризующие устойчивость финансового положения, получают при анализе горизонтального и вертикального строения баланса.

Статьи по теме:

История возникновения Европейского ЦБ ЕС
С 13 марта 1979 года начала функционировать Европейская валютная система (ЕВС). Идея Европейской валютной системы принадлежала двум выдающимся западноевропейским политикам – западногерманскому канцлеру Гельмуту Шмидту и президенту Франции Валери Жискар д`Эстену. Создание Европейской валютной сис ...

Международная финансовая корпорация
Международная финансовая корпорация создана в 1956 г. как самостоятельное юридическое лицо со своим уставом и собственными ресурсами. Фактически она является филиалом МБРР и специализированным учреждением ООН. Как финансовая организация входит в группу ВБ. Членами МФК являются 171 государство. Це ...

Мониторинг предприятий отдельных отраслей экономики РБ: спрос на банковские услуги
Глобальный финансовый кризис стал причиной перераспределения сил во многих областях экономики. Известный факт, что финансовый кризис нанес сильный урон банковскому сектору. В этой сфере произошли значительные изменения, которые коснулись отношения клиентов к тому или иному банку. Насколько значите ...