Оценка кредитоспособности юридических лиц
Материалы » Оценка кредитоспособности юридических и физических лиц » Оценка кредитоспособности юридических лиц
Количество полученных баллов суммируется. Рейтинг кредитополучателя в баллах позволяет определить класс кредитоспособности по системе финансовых показателей: 1 класс – 31-40 баллов; 2 класс – 21-30 баллов; 3 класс – 11-20 баллов; 4класс – до 11 баллов.
ОАО “Белорусский Индустриальный Банк” при оценки кредитоспособности субъектов хозяйствования использует также и способ, основанный на анализе денежных потоков.
Объектом анализа являются все обороты по счетам денежных средств предприятия и соотношение суммы денежных поступлений с объемом испрашиваемого и ранее полученных кредитов. Класс кредитоспособности устанавливаются исходя из критерия соотношение суммы кредитов (испрашиваемого и действующих) к сумме среднемесячных поступлений денежных средств на счета предприятия: 1 класс – соотношение до 1.0; 2 класс – соотношение от 1,1 до 2,0; 3 класс – соотношение от 2,1 до 3,0; 4 класс – соотношение более 3,0.
Для решения вопроса о целесообразности выдачи и размере кредита на инвестиции, и в отдельных случаях кредита в текущую деятельность, анализ денежного потока может производиться не только на основе фактических данных за истекшие периоды, но и с использованием прогнозных данных кредитополучателя на планируемый период.
Следующим является способ основанный на анализе делового риска.
Анализ делового риска относится к качественному методу оценки кредитополучателя. К факторам делового риска относится репутация кредитополучателя, опыт его работы на соответствующем сегменте рынка, взаимоотношения банка с ним, участие кредитополучателя собственными средствами в кредитной операции, устойчивость каналов сбыта продукции, сроки кредитной операции. Полученные результаты анализа оцениваются в баллах (таблица 2.8).
Таблица 2.8 - Критерии оценки показателей делового риска
|
Показатель |
Критерии оценки | ||
|
Деловая репутация кредитополучателя |
отсутствие случаев просрочки по кредитам на протяжении более 6-ти месяцев, хорошая репутация – 8 баллов; | ||
|
хорошая репутация, единичные случаи просрочки по кредитам на сроки не более 10 дней – 5 баллов; | |||
|
ограниченные отзывы (отсутствие негатив. информации) -2 балла; | |||
|
наличие негативной информации - 0 баллов. | |||
|
Участие кредитополучателя собственными средствами в проекте |
свыше 50% - 8 баллов; | ||
|
от 30 до 50% - 4 балла; | |||
|
до 30% - 0 баллов. | |||
|
Опыт работы кредитополучателя на рынке ( по кредитуемой сделке) |
опыт работы у заемщика более 1 года- 8 баллов; | ||
|
опыт работы у заемщика менее 1 года при наличии опыта более 1 года у руководителей - 4 бала; | |||
|
опыт работы менее 1 года-3 балла; | |||
|
предприятие осваивает новый рынок-0баллов. | |||
|
Устойчивость каналов сбыта |
наличие большого количества (более 10) постоянных покупателей ( дебит. задолженность диверсифицирована) - 8 баллов; | ||
|
наличие небольшого количества (до 10) постоянных покупателей -5 баллов; | |||
|
разовые сделки- 0баллов. | |||
|
Срок кредита (срок пользования каждой частью кредита) |
до 6-ти месяцев -8 баллов; | ||
|
от 6 месяцев до года -4балла; | |||
|
свыше 1 года -0 баллов. | |||
Статьи по теме:
Достаточность
банковского капитала
Термин "достаточность капитала" отражает общую оценку надежности банка. Он обуславливает зависимость между величиной капитала и подверженностью банка риску. Отсюда правило: чем выше удельный вес рискованных активов в балансе банка, тем большим должен быть его собственный капитал. Если, н ...
Ответственность страховых компаний
Юридическая ответственность вообще есть государственное принуждение к исполнению требований права, правоотношения, каждая из сторон которого обязана отвечать за свои поступки перед другой стороной, государством и обществом.
Ответственность юридического лица в соответствии с ГК РФ означает, что вс ...
Регулирование рынка
ценных бумаг
Любая человеческая деятельность на данном этапе развития общества должна быть регулируема, не является исключением и рынок ценных бумаг. В законе «О рынке ценных бумаг» предусматривается как регулирование деятельности государственными органами, так и специальными организациями, функционирующими на ...